银行的个人养老金值不值得买？

2022年11月23日银行推出了个人养老金产品，这是由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营，作用是实现未来养老金补充的功能。个人养老金实行个人账户制，自由选择是否参加，缴费完全由人个人承担，可以在账户里选择购买符合规定的金融产品，账户收益为个人所有，并按照国家有关规定享受税收优惠政策。

下面我们来详细的了解一下

1.个人养老金和基本养老保险有什么不同？

基本养老保险：由国家强制实施，由个人及用人单位共同按比例缴费。

个人养老金：只由个人在银行开户缴费，自由选择金融产品。

2.个人养老金每年可以存多少？

每人每年最多可以存12000元，相当于每个月1000元的上限，可以按月、分次或者按年度来缴，额度按自然年度累计，第二年重新计算，当年没用完的额度，不能带到下一年。

3.个人养老金有什么好处？

首先，储蓄个人养老金可以享受税收优惠，只要你所缴纳的个人所得税税率是超过3%的，那么储蓄个人养老金就可以享受到国家的税务优惠，个人所得税税率越高，所能享受的税收优惠也就越高；

其次，个人养老金的投资安全性较高，因为这是国家支持的政策性项目，所以产品的安全稳定性都不会差；

最后，个人养老金免收开户费、管理费、短信费、转账手续费等费用。

4.不同收入人群可享受的税收优惠

案例演算：

一个人年收入30万元，减去6万的起征点，再减去其他专项（含三险一金、子女教育、父母赡养等）假设其他专项一共是2万：

30万-6万-2万=22万应税额

属于第3级，当年扣税税率为20%：

22万×20%=44000元

个人养老金账户当年存入1.2万，这个钱也可以享受同等级的税率优惠：

1.2万×20%=2400元

即当年应缴纳的税费为：

44000元-2400元=41600元

需要注意的是，假如当年没有存够1.2万，只存了6千元，那税率优惠是按比例减，只有1200元。

对于月薪8千元以下人群，就享受不了税率优惠了，公式同上，算一下就知道了。

5.个人养老金都可以投资些什么产品？

按照规定，国家目前指定了四大类金融产品，分别是储蓄存款，理财产品，商业养老保险和公募基金，我们可以根据自己的投资偏好选择合适的个人养老金产品，也可以搭配组合，甚至可以不做投资，直接把钱留在银行账户里面，以约定的利息累计生息。

在这里要给个建议，每间银行都有自己的理财产品和基金，并不是完全一样的，找一间大的稳健的银行管理账户，是很有必要的，虽然说在这个账户里的投资相对是安全的，但并不是一定保证的哦。

6.第一批试点的银行有哪些？

首批开办个人养老金业务的银行一共有23家，包括：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行。

7.什么时候才可以领取呢？

目前看来，个人养老金的资金账户是一个封闭账户，类似于社保养老金的个人账户，存入里面的钱是不能随意支配的，必须要达到三个条件之一才可以领取，分别是：第一，达到退休的年龄；第二，完全丧失劳动能力；第三，出国或出境定居。

8.个人养老金资金账户可以变更吗？

可以，通过向原商业银行提出，经信息平台确认后，可以在新商业银行开立新的个人养老金资金账户。

9.哪些人可以参加个人养老金？

在中国境内参加基本养老保险的劳动者，都可以参加。

10.个人养老金有缺点吗？

首先，个人养老金每年可存金额比较小，最多每年只能存12000元，尤其对于高收入人群来说确实少；

其次，个人养老金的领取灵活性较差，当有应急需求的时候会面临取不出来的困境，并且领取的时候要收3%的个人所得税。

此外，个人养老金的税优力度太小，对于中低收入人群几乎可以忽略不计，如果个人应纳税所得额是不超过36000元的，那么税务优惠政策是享受不到的。

11.国家为什么推出个人养老金？

主要原因是我国人口老龄化日益加剧。

第7次全国人口普查数据显示，我国65岁以上人口占比为13.5%，接近深度老龄化的标准14%，在美国和日本进入深度老龄化社会时，人均GDP在2万美元以上，中国马上就要进入深度老龄化社会了，但人均GDP仅为1万美元，所以中国现在是未富先老。

目前我国养老金缺口越来越大。尽管目前我国养老金结余有4.8万亿，但其中绝大部分源于我国财政补贴，养老金自身保值增值能力较差。

随着人均寿命的延长，今后我国的养老负担会越来越重，预计2022年退休人数将超过4000万。所以，尽快建立个人养老金制度，已成为我国应对快速到来的老龄化浪潮的当务之急。

此外，个人养老金制度有利于提高人民群众的投资理财和自我保障意识，引导人民群众未雨绸缪，及早地为未来的退休和老年生活做好充足的准备。

总结

优点：个人养老金既有国家政策补贴，又可以帮个人存下一笔养老钱，建议大家把每年1.2万的额度给用光。

缺点：对于收入8000/月人群没有税收优惠作用，账户产品并不保证收益，理财力度较弱。

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