【保险】商业车险怎么买合适？干货都在这里

近年来，很多人都加入到更换新车的大潮当中，更换车辆时车辆商业险保险该不该买？商业险都能提供哪些保障？商业险的价格如何试算？近日，宁夏经济广播《以案说保险》节目邀请平安财险宁夏分公司 耿建设从专业角度为大家做介绍。

平安财险宁夏分公司 耿建设

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主持人：说起车辆保险，有些人只买一个交强险，出险的时候自己修车要花钱，还要赔对方修车的钱，导致自己损失比较大。还有些人买了很高的商业险，一年下来都没有出险就觉得买商业险没啥用，这个现象你怎么看？

嘉   宾：是的，我身边就有朋友只买一个单交强险的，结果出险损失比较大，车都不要了。也有些朋友抱怨说商业险花了好几千块钱，一年下来都没出险，觉得亏的很，不想买商业险了。

其实，保险之所以能只花几百几千块钱的保费，出险的时候就可以获得几万几十万，甚至上百万的赔偿，就是因为风险是不确定的。购买车辆保险就是把车险出险的风险转移给保险公司了，万一出险的话，保险公司就会按照条款进行赔偿，虽然有些人一年下来没出险没有获得赔款，也是享受到了一年的风险保障的。

对社会经济而言只要是车辆出险都是一种经济损耗，对个人而言车辆出险修车的钱保险可以赔偿，对因事故的受到人身伤害的受害者就更不好了。所以不管我们车辆保险是否买的比较全面，都是要提倡遵守交通规则，安全行车的，并且国家为了减少经济损耗，鼓励安全行车，根据车辆出险次数的情况，进行大力度的奖优罚劣，多年不出险可以享受到更低的价格，出险比较多的价格就会上浮的。

上面说了那么多只是让大家对车辆保险的必要性有一个清晰的认识，不要简单的认为没出险没有获得赔款，就觉得亏了，而且有了全面的保险保障也是要遵守交通规则，安全行车。具体说到车险怎么买，我觉得要从三个方面考虑，1、保障范围大小，2、价格接受度，3、对风险的承受度。

主持人：首先说保障范围吧，有交强险、商业险，商业险还有车损险、三者险、司机乘客险和其他附加险，这么多车辆保险具体保障范围是什么，我们应该怎么选择？

嘉   宾：交强险全称是《机动车交通事故责任强制保险》，是上路行驶的机动车都必须买的，而且交强险是不允许随意退保的。交强险提供的是因交通事故造成的对受害人损害赔偿风险的基本保障。交强险的保额都是固定的：1、死亡伤残赔偿限额为180000元；2、医疗费用赔偿限额为18000元；3、财产损失赔偿限额为2000元；交强险的保额比较低，只是提供了一个基本的保障，小点事故是够用，稍微大一点的事故就不够用了，而且交强险只能赔偿对方的损失，对自己是没有保障的。交强险不出险是有优惠系数的，同一辆车的交强险，各家保险公司的保障和价格都一样的，不存在选择的情况。

商业险有3个主险和11个附加险，其中3个独立的主险，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种，附加险不能独立投保，需要先投保对应的主险。举个例子：新增加设备损失险是车损险的附加险，不投保车损险就投保不了新增加设备损失险。下面我就把比较常用且有用的险别给大家介绍一下。

车损险：是赔偿自己车的损失用的，车损险保额是不能随意选择的，保额是根据新车价格按照年限折旧之后确定的，只有买不买的选择。可以选择的附加险有车身划痕损失险和新增加设备损失险，划痕损失险指的是发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，新增加设备指的是非原车自带的，一些自己后期加装的设备。

第三者责任保险：是赔偿对第三者造成的损失的，保额是自己可以选择的，建议选择200万或300万的保额。要注意的有2点，1、三者主险人伤只能赔付医保标准内的损失，医保外的损失需要投保三者险的医保外医疗费用责任险附加险，建议投保时医保外附加险和主险使用共享保额。2、保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险，或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿，举个例子：出事故需要赔偿对方20万伤残损失，如投保了200万三者含医保外附加险，但是交强险到期脱保了，保险公司只赔付2万的损失（其中18万是交强险负责赔偿的部分）。

车上人员责任保险：对事故造成的车上人员的损失进行赔偿，损失跟事故严重程度相关较大，一般的追尾剐蹭小事故也不会造成车上人员受伤，严重事故会导致车上人员受伤，车上人员是司机和乘客分开购买的，建议至少购买5万以上保额，还可以购买一些其他驾乘意外险进行补充，记得投保医保外附加险，和三者险一样的，保额和主险共享保额就行。

附加险：比较常用的附加险已经在前面介绍中提过了，主要有3个，1、是车身划痕损失险（保额固定有2000、5000、10000、20000），2、新增加设备损失险（保额根据设备价值确定），3、医保外医疗费用责任险，前2个根据自己需求投保，医保外建议都买上。以上就是常用险别的保障范围和我的投保建议，希望对大家有用。

主持人：对是否购买影响比较大的价格因素又有哪些知识需要给我们介绍？

嘉   宾：下面再给大家介绍一下价格的影响因素，价格是由基准保费和折扣系数共同确定的，基准保费乘以折扣系数就是最终的保费，折扣系数有无赔款优待系数和自主定价系数，下面给大家详细介绍一下对保险价格的影响。

其中基准保费是国家制统一定的的费率，是根据不同车辆的风险进行测算的，每个省份是不一样的。影响费率的因素有两个，1、保额多少，这个比较好理解，同一辆车保额越高保费就越贵，2、车辆型号的影响，刚给大家说过，费率是根据风险定价的，实际中会出现车损险保额一样的车，费率会差异比较大，例如同样40万车损险保额的营业大货车费率会比同样40万车损险保额的家用车贵很多，同样20万车损险保额的家用车五菱费率会比奔驰便宜很多，同一厂牌型号的高中低配置的车损险费率也会存在较大差异的情况。各地区费率都是统一的，各家保险公司都是一样的。

无赔款优待系数：无赔款优待系数就是前面给大家提到的，国家为了奖优罚劣，针对不出险的客户给予折扣优惠，同一省会地区是一样的规则，根据保险信息平台查询到的投保记录和赔付记录确定的，跟出险次数有关，和出险的保额大小无关，根据近3年的赔付记录确定，是以收到保险公司完成赔款支付为准进行统计的。例如新车和第一年投保商业险的无赔优待系数是1，上一年无赔付记录无赔优待系数是0.8，上两年无赔付记录无赔优待系数是0.7，上三年无赔付记录无赔优待系数是0.6，连续四年及以上无赔付记录无赔优待系数是0.5，同样的赔款次数越高无赔优待系数上浮幅度越大，例如一年赔付2次无赔优待系数是1.2，一年出险6次赔付系数是2，无赔优待系数是通过国家保险信息平台获取的，各家保险公司系数是一致的，大家只要记住出险次数越少越保费越便宜，出险次数越多越贵就行了，有个小窍门大家注意以下，一般的小剐小蹭，比如花几百块钱补个漆就搞定的，最好是不要报保险赔付，相对明年因出险次数的优惠力度来说，这种情况自己处理会更划算一些，大一点的损失肯定还是报保险划算。大家也不要觉得买了保险不报保险就吃亏了，保险主要是保障大的风险作用更大一些，无赔优待系数是根据赔款次数确定的，具体大家报保险的时候咨询一下理赔服务人员。

自主定价系数：自主定价系数是保险公司在规定的范围之内调整使用（0.65-1.35）。各家保险公司根据风险评估自主使用，同一个车不同保险公司的价格不一致，主要就是这个系数不一致影响的，因为保险公司对风险评估的方法不一样，就会导致定价系数不一致。一般大的规律就是评估为风险低的业务自主定价系数就低，风险高的业务自主定价系数就高。比如个人车辆会结合续保情况和承保年限中出险的次数、赔款的金额、车主年龄、险别保额等评估风险，企业车辆还会结合公司对车辆的管理情况评估风险。

国家制定的折扣系数还有一个交通违法系数，这个系数还会根据交通违法情况进行上浮下浮，目前我们宁夏地区是没有使用的，但这也是一个发展趋势，后面是有很大可能会使用交通违法系数的，大家平时要遵守交通规则，后面很可能会享受到各大的价格优惠。

说了这么多价格的知识，用我自己的车给大家举个例子说明一下吧，让大家有一个更清晰更具体的了解。我的车是一辆吉利的SUV，自己平时开车比较注意行车安全，也很遵守交通规则，夏天还开的比较少，开了6年多车有个礼让行人的违章，我自己投保了车损险、三者险200万、司机和乘客各50000元和医保外附加险，再有就是投保了一个300多的驾乘意外险做风险搭配，车险整体需要交纳的保费是2297元，因为一直没有出险相比原价少了近2000块钱，具体给大家分析一下，交强险原价是950，连续3年没有出险，无赔优待系数0.65，缴费价格617.5元，车船税360元，商业险原价2871，缴费价格1319元，商业险便宜了一多半，折扣系数0.46（其中4年没有出险无赔优待系数0.5，自主定价系数0.92），车损险616元，三者险446元，司机63元，乘客是164元，医保外用药28元（包含了三者医保外、司机医保外、乘客医保外）。

为了让大家加深对价格的了解，我又把三者保额提高到了300万，司机保额提高到了10万，结果车险保费就多了29块钱，这个是不是很划算（三者多了100万的保障、司机多了一倍的保障，价格才多了29块钱），这个为啥呢？主要是2个原因：一个是费率是按照风险定价的，实际上三者300万相对于三者200万，虽然保额多了100万，但是出险后需要赔付到300万的风险概率是比较低的，所有多了100万的保障，保费才多了100多块钱，再加上我一直不出险折扣系数优惠下来才多了32块钱。第二是自主定价系数由0.92下浮到了0.85，可能是保障比较高说明风险意识比较强，保险公司给予了更高的优惠。

主持人：根据你自己的车看价格影响，一直没有出险，车险保费便宜了一半多，国家对奖优的力度还是很大的，100多万的保障，才多了30多块钱也是相当划算的啊。你说个第三个影响购买保险的因素，对风险的承受度怎么理解？

嘉宾：这个主要是主观因素，跟自己的车辆情况、车辆行驶区域、驾驶技术、风险意识相关，举2个例子吧，一个是我一朋友，是个十多年的老司机，驾驶技术是比较好的，平时开车也比较注意行车安全，也比较懂车，买了个2万多的二手车开，车价值也不高，就只买了个交强险。二是我小舅子，他刚工作不久也才拿上驾照，想买个二手车代步开，车辆主要是在盐池县农村乡镇使用，买个3万块钱的二手车，我结合他开车的水平、行驶的区域和车辆情况，给他推荐了三者200万、车损险、司机险5万还匹配了一个300多块钱的驾乘险，结合上面案例参考，现在买二手车的也比较多，我的建议是：1、新手司机或者行车环境比较复杂（比如用车时间长、晚上用车多、经常跑一些没有交通信号灯的地段等情况）还是买全一点，三者险、车损险、司乘险都买上，2、要是技术比较好的老司机，开车也比较小心，比较懂车，车价比较便宜的，可以只买个三者险，3、要是车辆价格比较高的还把车损险带上避免损失。

以上讲了这么多车险投保知识，大家可以结合自己的情况进行参考选择，只买一个交强风险太大，建议最少带一个三者险。三者险200万性价比是比较高的档位，司机乘客5万起保障比较合适，可以再匹配一个驾乘人员意外险做补充，医保外附加险一定要带上。再次提倡一下，不管保险保障是否全面，还是要遵守交通规则，做到礼让行人，安全行车才是最重要的。

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图文音视频：陈阳

编辑：李言

监审：陈阳