儿童保险怎么买最实用？超全选购攻略+重疾险—百万医疗险—意外险推荐

知乎上有个热门话题，摧毁一个家长有多简单？

其中，高赞评论是这么回答的：

孩子生场病就够了。

寥寥八个字，道尽了天下父母心。

我见过很多父母，自己都还没买保险，但买的第一份保险，是给宝宝买的。

孩子的保险，虽说简单，但坑也是最多的，买了后继续交也不是，退也不是！

要想买到适合孩子的保险产品，看看这篇文章，

这篇文章是我花了一个月的时间，总结了近几年来所有咨询过我的宝爸宝妈们的情况，

从投保前的各种坑不要踩，到投保后的理赔注意事项等一系列问题，内容循序渐进，花个10分钟看看一定有所帮助！

2022值得买的儿童保险精选，帮孩子选对高性价比产品：

一、给孩子买保险，注意这些误区

1、孩子的保险费不用太高

秉持着孩子不能输在起跑线上的金科玉律，许多父母啥都要给孩子最好的，最好的衣服，买！最好的补习班，报！最好的保险，来！

于是乎，便宜没好货的观念带宝妈踏上花钱如流水的不归路……

年收入10万，孩子的保费就占了3万多！

保险中有个双十定律，就是一个家庭配置保险，总保费占比最好不要超过家庭总收入的十分之一，保额最好是年收入的十倍。

而孩子不需要承担家庭经济责任，应是更便宜点。

2、大人先买保险，小孩次之

这也是许多家长容易犯的误区，买保险要遵循先大人、后小孩的原则，大人才是孩子最终的保障，应该先把大人的保障做好后，再去给孩子买。

爱孩子无可厚非，但如将有限的财力过多倾斜在孩子的保单上，难免会造成自己的保障薄弱或真空。

3、健康险先买，理财险次之

很多父母给孩子买保险，教育金、年金这种储蓄型保险可能买了不少，但保障型的保险没准就漏掉了。

买理财类的保险之前，如果连基础的保障都没有做好，就占用大量的预算去买理财险，有点空中楼阁之意，到时候，有个三长两短，别说理财了，连投入的保费都有可能拿不回来。

本末倒置，不可取！

试想一下，这期间孩子一旦生大病，2万块只不过是杯水车薪，怕是只支付住院费都不够。

而真正实用的保障型保险，比如儿童重疾险，600块就能买到50万的保额，万一生了大病，这50万的理赔金就是一笔雪中送碳的费用。

二、儿童保险必买三种险

少儿保险一定要先买，再买商业保险。

小孩子最需要的商业保险是意外险、重疾险、医疗险。

如果还有预算，可以买理财保险。

专心君建议的购买顺序是：意外险 > 重疾险 > 医疗险，说明下理由：

意外险

几个月的宝宝就到处抓东西玩了，等到会爬能走的时候，家里也差不多改头换面了一次，等到上学，在学校里玩耍打闹很容易受伤，所以一份几十块百来块的儿童意外险对每个小孩都很有必要。

重疾险

这个险种主要是抵御大病风险，预算不多的家庭，保 20 、30 年的重疾就很不错，一年四五百块，就能买到 50 万保额保。

医疗险

有少儿医保作为前提，基本保障已经够了，如果还有一定预算，可以作为适当的补充。

1、儿童意外险怎么选？

意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗。

宝宝普遍比较调皮，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，但又远达不到残疾或身故的地步，更多是需要门诊或者住院治疗，所以给孩子买意外险，需要重点关注意外医疗的保障。

（1）意外医疗

保额越高越好，常见的意外医疗额度在1-5万，大家根据需求和预算选择就好。

除了意外医疗的保额，要优先考虑那些不限社保范围、0免赔、可以100%报销的产品，这样，社保外的自费药和治疗项目也能报销。

（2）意外身故

为了防范道德风险，国家对未成年人的身故保额是有限制的。其中，0-9岁儿童最高赔20万，10-17岁青少年最高赔50万。

所以，即使给8岁的孩子买了100万保额的意外险，不幸意外身故，保险公司也只会赔偿20万。

因此，大家在选择的时候注意一下保额和孩子实际年龄的匹配，这样就可以避免多花保费。

2、儿童重疾险怎么选？

给孩子买重疾险时，要重点关注下面几点：

（1）保额要充足

一旦得了重疾，治疗费用通常都非常高，康复期开销也不小。另外，孩子患病接受治疗，家长需要抽出时间进行陪护，影响到正常工作，同样会造成收入损失。

因此，综合考虑，给孩子买重疾险，保额最好也能满足50万甚至更高，能提供一个比较踏实的保障。

（2）关注少儿特定重大疾病额外赔付

为孩子投保重疾险，自然也要从当下面临的最高风险着手，如少儿高发重疾责任，目前市面上的优秀产品都有少儿特疾的额外赔付。

所以，挑选产品时一定要特别关注儿童阶段发病率较高的重大疾病。

在儿童阶段发病率最高的15 种少儿重大疾病如下：

而在少儿高发特疾的赔付比例上，在售的儿童重疾险表现很好，例如大黄蜂6号、青云卫1号等重疾险，

很多产品都支持双倍，甚至2.5倍的赔付，建议重点关注一下这部分的保险责任，

毕竟很多儿童高发重疾的治愈率很高，当然治疗费用也很高。

50万的保额，假如得了重疾（如白血病）可以双倍赔付，即赔100万，那还是非常实用。

（3）保障期限选定期还是终身

如果预算有限：可先为孩子配置定期重疾险，至少为孩子成长中最需要呵护的阶段增加保障屏障。孩子成年后，经济独立时再由他自己配置保障期限更长的保险。

如果预算充足：想给孩子更加完善的保障，可以买终身重疾险，未来孩子能有一份保障终身跟随。不用担心产品到期后，因产品停售或者理赔过就不能续保。

3、儿童医疗险怎么选？

（1）看保障责任

百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险，其保障责任基本有四部分：

这四项是基本的保障责任，缺少任一项；或者偷工减料的，直接不合格。

（2）看续保条件

续保条件，直接关系到第二年是否会继续买到。

大家可能会想：买不到的话，不能买其他产品吗？

当然可以买其他的！

只不过，百万医疗险对健康、年龄的要求非常严格；如果无法续保原产品，有些人很可能就因为健康、年龄的变化而买不到其他产品了。

所以，续保条件是挑选一款百万医疗险时最重要的一点。

另外还有一点要切记，出于风险考虑，目前市面上最长只有6年保证续保的产品，也是目前续保条件最优的。

（3）看增值服务

百万医疗险保障责任基本就那么几样，但保险公司又喜欢玩花样，所以就有了各种增值服务。 增值服务虽不是核心保障，但是人家有，你没有，那怎么也低人一头。

大家可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务；尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，咱们得去医院外面购买；

比如电影《我不是药神》里面，2万多一瓶的格列卫。

但百万医疗险在这方面保障态度比较模糊，所以最好挑选合同明确保障外购药的、或是投保页面 / 投保须知 上也有说明的产品；

如下图：

（4）看保额、免赔额

既然是百万医疗险，保额自然都是百万起步的。不过那些医疗险号称300万、600万保额，都只是噱头而已；

因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用，一年哪用得了这么多。

但免赔额，大家可得好好留意一下，因为超过免赔额的费用才会报销。

现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千-1万的免赔额；但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性化。

为了迎合市场，保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。这类产品，虽然我们住院就能用到了，但是往往价格贵，停售机率也比较大。

三、2022年儿童保险推荐

1、儿童意外险

① 专心少儿意外险2022：大公司首选

这款产品优点主要有以下三个优点：

报销范围广：专心少儿意外险2022报销不限社保，不管社保内外都能报销。0免赔：这款产品没有免赔额，只要是因为意外导致所产生的合理且必需的住院或门诊费用，都能进行报销。报销比例高：无论是否经过社保报销，专心少儿意外险2022都是100%报销。

另外，它还有两项可选保障，分别是误食异物意外医疗和意外骨折/脱臼保险金。

总的来说，专心少儿意外险2022的保障不错，附加的保障都还算实用，价格也便宜，可以考虑给孩子购买。

② 少儿护身福：意外医疗保额高

少儿护身福(基础版)也是一款性价比不错的少儿意外险，保障很全面。

它的优势如下：

报销条件好：不限社保100%报销·意外医疗保额高：有5万保额，比同类产品更高诚信不过要注意，这款产品医院有限制，北京平谷区等医院是不保的。

这款少儿护身福在投保页面，也有显示是中国大地保险承保的，保障内容都是一样的，大家知道有这回事就好。

另外，如果孩子比较调皮，想有未成年责任保障，可以考虑米宝保少儿意外险2022版，孩子误伤他人，或造成财产损失，符合条件则可以申请理赔。

③ 米宝保2022

米宝保2022是阳光保险的升级产品，方案一69元，方案二169元。

优势有：

意外医疗保障：不限社保、0免赔、意外医疗保额高，方案二要100元/天的住院津贴，最高能赔90天。未成年人责任：有未成年人责任，孩子不小心造成他人人身伤亡或财产损失，保险公司可以代为赔偿，有点像熊孩子险，比较实用。

不过有两点要注意：

部分情况保额减半：驾驶或乘坐机动车发生单车事故和溺水身故，米宝保2022只赔50%保额。未成年人责任对部分情况不赔：对数码产品，以及金银、首饰、古董、字画等无法鉴定价值或收藏的物品的损坏，米宝保2022不负责赔偿。

总体来讲，米宝保2022保障比之前更加全面，价格也更便宜，值得给孩子购买。

2、儿童重疾险

看重疾险产品之前，先解决一个问题：重疾险保障时间选多久合适？

专心君觉得给孩子买儿童保险，对于普通家庭来说预算不多，重疾险保20年/30年就差不多了；

而且在保费这一块，更建议给大人多留点预算，毕竟父母才是孩子最大的保护伞。

当然，预算充足的话，保到70岁或者终身也都可以。

每个家庭的经济情况都不同，如果现在预算紧张，建议优先考虑保额；如果预算充足，可以先保障更全面更久的。

这2款产品是保短期的（30年），保费都在千元以内，对于大部分家庭来说都是可以接受的价格：

① 慧馨安2022：前30年赔得多

慧馨安 2022是国联人寿最近上线的一款新品，附加前 30 年额外赔后前30年重疾能额外赔 50%，也相当不错。

产品在保障方面主要有2个亮点：

疾病额外赔：前30年重疾多赔50%、轻中症也有额外赔少儿特疾保障好：少儿特疾能赔220%保额，且不限年龄

大黄蜂 6 号的优势在于少儿特疾保障更好，保 70 岁或终身时，前 30 年它能赔 2.5 倍保额，

慧馨安 2022 则是赔 2.2 倍，同时它的价格也会更便宜一点。

两者都是很值得推荐的儿童重疾险产品。

② 健康福少儿重疾：大公司产品

这款产品是有人保健康承保，对于比较偏好大品牌的朋友来说，确实是一个不错的选择。

产品本身保障上表现不错，没有什么硬伤。但需要注意的是，这款产品少儿特定疾病额外赔付仅保障至18岁，之后就没有额外赔保障了，而且产品也是捆绑身故责任。

如果家庭预算比较充足，可以选择保障时间更长的产品。

这里专心君也推荐 几 款保障期限更长的产品，可以保到 70 岁或终身，一起来看看：

① 青云卫1号

青云卫1号重疾险是一款可附加重疾多次赔付的少儿重疾险，有招商仁和人寿承保，品牌名气大，实力雄厚。

这款产品中的主要特点在于：

重疾、轻症和中症均可以分别额外赔付50%、10%和20%，20种少儿特疾可以赔200保额，而且有赔付年龄限制

除此之外，如果预算足的家长，还可以附加上重疾二次赔付，癌症2次赔责任，保障既全面又充足。

青云卫1号的承保公司是招商仁和人寿，名气大、分支机构多，兼具产品保障和品牌名气，如果偏好大公司的话，青云卫1号值得选择。

②大黄蜂7号

保至 70 岁或终身的情况下，前 30 年患重疾能多赔 60%，患少儿特疾能多赔 150%，性价比很高。

它还可以附加重疾多次赔，附加后能赔 4 次，如果预算充足，可以考虑给孩子加上。

值得一提的是，重疾赔完后，它的轻中症也还能赔。

如果大家已经买了「大黄蜂 6 号」，也不需要退保更换，早买早保障，且两款产品保障相差不是很大。

③超级宝宝

超级保宝是中荷人寿推出的一款少儿重疾险，如果作为一款保长期的重疾险，那么一定要加上60岁前额外赔责任。

60岁前重疾额外赔80%，而且20种少儿特疾可额外赔100%保额，没有年龄限制。

这款产品同样支持月缴保费，能够极大减轻经济压力，非常适合大多数普通家庭。

④ 慧馨安2022

慧馨安2022选择保至 70 岁或终身都很不错。

它不仅价格便宜，在前 30 年，重疾还能多赔 50% 保额，且轻症、中症也有额外赔。

如果预算充足，也可以附加重疾多次赔这项保障，重疾能不分组赔 4 次，保障会更全面。

3、儿童医疗险

先说一下，如果是0-5岁的小孩，建议在百万医疗险和重疾险中优先选择重疾险，因为0-5岁的孩子投保百万医疗险的价格并不低。

我们把市面上的百万医疗险经过综合对比之后，淘汰掉一些有坑的垃圾产品，再优中择优，最后挑出几款非常不错的，供大家参考：

e 享护-医享无忧

医享无忧保证续保 20 年，65 岁以内都有机会买。有以下优势：

1）保障时间长：能保证续保20年，但要注意，满20年后，到期续保需要重新审核；

2）重疾津贴：有1万重疾津贴，可以抵扣免赔额

3）投保年龄广：最高65岁也能买

整体来看，这款产品适合想要保障时间更久的朋友，或者年龄较大的父母。

e 享护-医享无忧对外购药能 100% 报销，这点比 好医保长期医疗（20 年）更好一些，而好医保只能报销 90%。

这里提醒大家：55 岁以上人群投保需要人工核保，并提交半年内体检报告。

好医保长期医疗（20年）

好医保长长期医疗（20 年）上线有半年了，综合性价比依旧非常耐打，能保证续保 20 年是它最大的亮点。

很多产品一旦停售，后续就没有保障了。而好医保长期医疗险能保20年，这20年里即便产品停售，保障也依然有效。这里也特别提醒大家，20年后续保需要审核。

另外，好医保长期医疗20年版保障可谓十分全面，这些保障都有：

外购药：很多抗癌药医院里都买不到，要到外面去买，这款产品能报销医院外买的抗癌药。费用垫付：自己没钱看病，保险公司能帮你垫付。就医绿通：能够提供就医快速通道、重疾专家会诊等等。质子重离子：一种治疗癌症的手段，能明显提高癌症治疗效果。

这些保障能够提高就医体验，非常实用。

好医保长期医疗险（6年）

支付宝的人保好医保是一款网红医疗险，有超过 3000 万人投保。综合来看，在保 6 年的长期医疗险里，它的整体表现很不错。

续保条件好：6年内保证续保，停售免健告续保其他新品

健康告知宽松：相比同类产品，健康告知要宽松一些6年共享免赔额:6年内共享1万免赔2。 不过，这款产品要是停售了，续保新品不确定是哪一款。

追求保障全面，想要续保更稳定的人的可以考虑这款产品。

众安尊享e生2022

尊享 e 生 2022投保年龄宽松，适合高龄老人，另外，如果预算有限，微医保 2021 升级版也值得考虑，价格比其他产品便宜一半。

这里也提醒大家，根据银保监会的规定，像尊享 e 生这类一年期的医疗险是不保证续保的，每年续保都需要审核。

如果年龄 65 岁以下，可优先考虑保证续保的医疗险，在保证续保期间，身体情况变差或者产品停售都不影响续保。

四、孩子投保常见问题

1、小孩子没有办身份证能买保险吗？

小孩子没有身份证，用出生证或户口本上的身份证号也能投保。

在填写保险合同时，起始时间可以填出生证领取日，证件有效期不要选长期，可以考虑填5年的时间段。

等小孩子办理身份证后，家长再联系保险公司变更证件有效期即可。

2、要给小孩子买寿险吗？

每个险种的作用不同，买保险要根据不同人群的保险需求进行选择。

寿险的作用是转移家庭经济风险，被保人身故之后，家人可以获得一笔赔偿金，维系未来的基本生活，适合家里的经济支柱购买。

特别是现在30~50岁的中年人，不仅要负担家里的生活开销、负责小孩的教育费、培养费、老人的赡养费，可能还背负着十几年的房贷、车贷。

如果是在一线城市，生活成本大、生活节奏快，根本不敢停下来休息。

没有一点准备和保障的话，也时刻害怕着如果自己出了不测，整个家庭都会立马陷入危机。

寿险的作用就是保障这个风险，一线城市建议100万以上的保额，被保人发生意外身故，家人就能直接获赔100万，暂时解决生活的后顾之忧。

小孩还处于被抚养的时期，不承担太多家庭责任，寿险保障并不是合适的。

写在最后

总结一下，小孩子的商业保险主要买3种：意外险 、重疾险、医疗险，

如果预算不足，建议按这个顺序逐步配置：意外险→重疾险→医疗险。

现在市面上的保险产品五花八门，产品价格也参差不齐，不知怎么选的话欢迎随时来问。