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个人养老保险怎么买最划算？3种选择，总有一种适合你！

nalinengmaidao2023-12-03购物指南208

受到疫情影响，不少朋友都遭受了被动失业，有的公司称之为毕业，有的公司称之为为社会输送人才。换工作，就代表着社保存在断缴的风险，所以很多朋友都在考虑自己缴纳医保、养老保险等。

受到疫情影响，不少朋友都遭受了被动失业，有的公司称之为毕业，有的公司称之为为社会输送人才。

换工作，就代表着社保存在断缴的风险，所以很多朋友都在考虑自己缴纳医保、养老保险等。

大多数人都知道个人怎么就交医保，但是个人怎么交养老保险却不太清楚，甚至是一无所知。

所以，今天大师姐准备和大家聊聊个人养老保险怎么买最划算？

主要内容如下：

个人养老保险有哪些？个人养老保险怎么买最划算？

一、个人养老保险有哪些？

提到个人养老保险，大致可分为3类：

居民养老保险职工养老保险商业养老保险

居民养老保险和职工养老保险都是由我国养老保险体制的一部分，而商业养老保险则是由保险公司推出的，个人自由购买用于应对老年生活开销的保险产品。

我们可以具体来了解一下。

居民养老：城镇居民社会养老保险是覆盖城镇户籍非从业人员的养老保险制度，这项制度和城镇职工养老保险体系、新型农村社会养老保险制度共同构成我国社会养老保险体系。

城居保有两个突出特点：一是城居保的资金来源除个人缴费外，还有政府对参保人缴费给予的补贴，个人缴费越多，政府补贴也越多，而且个人缴费和政府补贴全部计入参保人的个人账户。

二是城居保的养老金由个人账户养老金和基础养老金两部分构成，个人账户养老金水平由账户储存额，也就是个人缴费和政府补贴总额来决定；基础养老金则由政府全额支付。

2014年7月1日起，首次明确城乡居民养老保险和城镇职工养老保险之间可以转移衔接，但要在参保人达到法定退休年龄后进行。

所以居民养老说白了，是针对没有工作的，或者是自由职业者，自行缴纳养老保险的制度，除了咱们自己缴费外，政府也会给予补贴，均计入个人账户。

职工养老：职工基本养老保险是社会保险中的一个险种。

社会保险是指国家通过立法，多渠道筹集资金，对劳动者在年老、失业、患病、工伤、生育而减少劳动收入时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障。

职工养老保险针对的是上班族，大家应该都比较清楚，每个月我们个人和公司都会按照一定的比例缴纳养老保险费用，个人缴纳的部分会进入个人账户里。

商业养老保险：所谓商业养老保险，大多指年金险和增额终身寿险。

但无论是哪类保险，在购买前我们都可以明确知道这款产品的具体收益。

如年金险，在购买前你可以通过产品界面明确知道什么时候能领钱，能领多少钱，能领多久，并且这些都是会明确写进保险合同内的，受到《合同法》保护。

而增额终身寿险我们可以通过产品的现金价值表看到，每一年产品的现金价值是多少，而现金价值就代表着我们能拿到手的钱。

所以，一旦签订合同，则直接锁定收益，无论市场环境如何变化，我们该领到钱，一分都不会少。

了解完有哪些可以买得个人养老保险之后，我们再来看看个人养老保险怎么买最划算？

二、个人养老保险怎么买最划算？

要回答这个问题，我们举个例子来看看。

首先我们对比一下职工养老和居民养老

1、职工养老VS居民养老

老王，30岁，北京户口，最近打算从公司辞职自己创业，所以准备自己交养老保险。

养老保险怎么交，领的钱更多？

不管是交居民养老，还是职工养老，老王想要退休领养老金，养老保险至少累计交满 15 年。

那么，老李给自己交养老保险，到底选职工好，还是居民好？

想要弄清楚这个问题，我们得先来看看，在北京自己交养老保险的规则：

交职工养老：在 5360~28221 元之间，自由选任一金额作为交费基础；每月按基数的 20% 来交，其中 8% 进入个人账户。交居民养老：每年最低交 1000 元，最高交 9000 元，可以根据实际情况自由选择任意金额。

以30岁的老王为例，假设他之前没有交过社保，我们来计算下，如果他交满 30 年养老保险，等到 60 岁退休时，交职工养老和居民养老，领取养老金的差别有多大？

根据北京现有政策，我们选取职工养老的最低缴费基数，以及居民养老的最高档分别测算。

（注：以上数据为预测数据，仅供参考）

养老金计算过程比较复杂，感兴趣的话，大家可以对照表中养老金计算公式了解，我们直接看推算后的结论：

选择北京职工养老，第一年比居民养老多交 3864 元，但在 60 岁这一年领养老金时，也比居民养老高了近 4 万块。

同时，从60岁开始，假设每年都领取同样数额的养老金，10 年后，职工养老将比居民养老多领 40 万。

为什么同样是交养老保险，职工养老和居民养老差距如此大？

一方面，是因为职工养老交的钱更多；另一方面，还因为这两种养老金的计发公式不同，居民的基础养老金基本是固定的，调整幅度很小，而职工基础养老金会随着社会平均工资增长。

因此，通过以上分析，我们的结论是：如果经济条件允许，建议以灵活就业交职工养老，以后能领更多养老金。

当然，如果你预算有限，也可以选择交居民养老，虽然待遇没有职工养老好，但也算有个基础保障。

2、商业养老保险

商业养老保险分为年金险和增额终身寿险，我们一一来分析分析。

1、年金险

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简单理解就是，比如我们给自己买一份年金险养老，按约定每年交钱或者一次性交钱给保险公司，之后只要我们一直活着，到了约定领钱的时间，按约定领钱即可。

年金险的特点也比较明显：

收益明确，与生命等长

年金险最大的魅力，就是收益明确，一切清清楚楚。

你在什么时候可以领钱，领多少钱，都会白纸黑字写在合同上，保险公司一定可以给到。

别小看这点，年金险可以保证几十年，甚至一辈子给到我们这个固定收益，有多少投资手段可以做得到？

收益一般，灵活性差

年金险收益虽然明确，但确实不算太高，即使持有十几二十年，现在最高的年收益也只是接近4%，能达到3.5%都算不错了。

如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。

而且买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱，要想享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上。

如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。

但真急需用钱的话，可以考虑保单贷款。

2、增额终身寿险

下面我们在来看看什么是增额终身寿险。

顾名思义，增额终身寿是寿险的一种，保障身故和全残。

但与传统寿险不同的是，它保额可长大，更像是一个现金流规划工具。

传统终身寿险保额固定，而增额终身寿保额会随着时间不断增长。

伴随着保额增长，保单现金价值也会不断增加，可随时通过减保取出现金价值，部分领取、全部领取均可。

通过合理领取现金价值，获得长期持续稳定的现金流，以达到自身需求。

所以，相比于年金险，增额终身寿险更加简单，也易于理解，它的核心功能就是：

通过减少保单的现金价值来领取一笔钱，实现养老的作用，只要保单还有现金价值，就可以一直领取，而且领取后保单剩余现金价值，还会继续增长。增额终身寿险是通过减保领取一笔钱，也就是主动领取，不主动领取保险现价就一直增长，不会有返还。年金险是属于被动领取，到了约定时间保险公司就会给付一笔保险金，如果你不领取，钱就会进入万能账户。

其实，买商业养老保险不仅仅是看产品，最优先考虑的就是我们该选择哪类产品，大师姐的建议是：

如果你想要拥有稳定的现金流，可以随时支取，推荐增额终身寿险，但要注意过度支取会导致产品现金提前透支如果你怕自己过度消费，想要拥有稳定、长远养老金，优点考虑年金险，虽然它不太灵活，但能固定时间给你一笔与生命等长的养老金

我整理了市面上多款热门增额终身寿险，有兴趣的朋友可以咨询了解：

三、写在最后

俗话说人无远虑必有近忧，老年生活看似遥远，但如果我们不提前做好准备，晚年生活必然一团糟。

个人养老保险怎么买最划算这个问题，大师姐建议就是：居民/职工养老+商业养老的搭配组合。

俗话说社保加商保，生活更美好，如果有能力的话，给自己多做储备，晚点生活更加无忧。

我是@专心大师姐，专心帮挑保险，教你买对不买贵。

以下精选文章，是我多年从业所得，买前看一看，让你买对保险不踩坑，少花冤枉钱。