为什么抖音都建议你买便宜的产品？坑你没商量！
01
这段时间我在抖音上录了10个视频。
点击率还可以，虽然目前粉丝还不多（有兴趣的话可以加我抖音号：Debbit_135，粉丝多了我还会开直播)。
录视频的初衷，是因为看到抖音上太多误导宣传了。
很多粉丝量很大的视频，都是以价格便宜为卖点来宣传，只卖便宜的不卖对的，但对于条款，从未提及。
我希望发出正确的声音，不然大家都被宠坏了还浑然未知。
是的，我承认，价格便宜确实很能吸睛，特别是年轻人，没钱，总希望越便宜越好。
你为买到物美价廉的东西而沾沾自喜，但也许它本来就只值那个价，你并没有占到多大便宜。
前面我讲过，精算师在设计产品的时候，有一个影响因素是必须要考虑的，就是产品发生理赔的概率是多少？
概率高，理赔成本就高，产品价格就要定的高，不然会亏本；
概率低，理赔成本也会低，产品价格就可以卖的便宜点。
当然不排除有些大公司，会因为公司品牌大而把价格定的更高些，多赚点利润。
这就跟奔驰的价格比比亚迪高是一个道理，品牌成本比质量成本高。
但小公司，一般都是没那个底气定高价的，所以，价格和成本之间都会卡得很紧，甚至宁愿薄利多销。
但再怎么薄利，都要考虑成本问题，不能长期亏本，不然公司做不下去，也是白搭。
生存问题是所有商业公司都要考虑的问题。
所以，消费者在选择产品的时候，如果要性价比高些的，就尽量选择小公司的产品。
但小公司的产品，也有便宜的和贵的。
在同等条件下，可能贵有贵的理由，便宜也有便宜的原因，并不是只有便宜的产品才值得买。
02
我举几个栗子。
为什么普通医疗保费比百万医疗贵？
住院医疗有3种，普通医疗，百万医疗，高端医疗。
最贵的是高端医疗，额度高，能报销境外就医的费用，也能报销私立医院的费用，但大多数人买不起。
最便宜的是百万医疗，社保报销后，扣除1万免赔额，剩余的再进行报销，额度可以达到几百万。
但据统计，85%的人每年住院费用是不超免赔额度的，所以，买了百万医疗，很多情况下报销不了。
普通医疗看起来保额很低，每年只能报销几万块到十万八万，但保费比百万医疗贵，为什么？
那是因为普通医疗理赔门槛比百万医疗低，不管有没有社保报销，一般只扣掉几百块，剩余的都能报销了。
你想想，每年85%的人住院费用不超百万医疗的免赔额，但可以通过普通医疗来报销。
这85%，就是普通医疗的理赔概率。
报销的人多了，保险公司成本就高，所以价格就要贵。
就是这个道理。
所以，看起来你买了百万医疗价格很便宜很划算，但并不是你占了保险公司的便宜，成本本来就只值那个价。
也不是买了普通医疗被坑了，不如百万医疗划算，普通医疗本来就值那个价。
03
我再举个栗子。
抖音上很多人说，买保险只需要买消费型的即可，不建议买终身返还险。
还举了栗子说：本来你的保障成本只需要5000，结果保险公司收了你1万，剩下的5000帮你投资去了，到期后再返还给你，还不如你自己直接去投资划算。
看起来很有道理，但其实都是在扯淡。
现在内地市场上的重疾，基本都是无分红险，分红型重疾基本已经退出历史舞台了。
但无分红险，也分消费险和终身险。
消费险，到期是没有保额或保费返还的，可以提前退现金价值，但现金价值在满期前是降到很低的，一般都很难把保费退回来。
终身险，到期一般都能返还保费或保额。
返还保额的价格比返还保费的还贵。
所以，这三种情况，保险公司到期成本是不一样的，定价自然也不一样。
另外，据统计，一个成年男性，60岁时发生重疾的概率是19%，70岁时是39%，75岁是52%，终身是72%。
所以，你保到60岁也好，70岁或80岁也好，保费都会比终身的便宜很多。
这就是价格跟概率之间的关系。
并不是你买定期的划算，占了便宜。
而是定期的产品本来就只值那个价。
04
用这个道理，你再去想想，给孩子买保险，是买消费型的好还是买终身的好？
很多人都建议你，只需要买消费型，终身的会被贬值，不能抵消通胀。
我们先不要考虑贬值的问题。
先想想为什么消费型的比终身的便宜？
一般消费型的重疾，都是只保到孩子20岁或30岁。
据统计，孩子25岁时发生重疾的概率是1.07%，30岁时是1.48%，但如果是45岁，这个概率会上升到4.78%，50岁会上升到7.86%，60岁会长到19.6%，终身又是72%了。
所以，你保到不同时间，发生理赔的概率不一样，保险公司支付的成本不一样，产品价格自然也是不一样的。
如果要算通胀，没错，没有分红的保单，肯定都会被通胀侵蚀。
但你现在0岁买100万的保额，每年保费只需要交1万块。
20岁买100万保额，每年保费需要2万块，20年保费涨了一倍，是不是也被通胀了呢？
换个说法，20岁再买，每年1万块只能买到50万的保额，已经被通胀侵蚀了一半。
还少了20年保障的时间。
保额被通胀，保费也同样是会被通胀的，无论什么时候买，精算师都会把这个通胀成本算到消费者身上。
所以，如其纠结是买长期的好还是消费型的好，还不如看你的口袋来办事。
有钱就买长点的，没钱就买消费的。
算哪个更划算，很累，而且也算不对。
买消费型的，不是你占了便宜了，而是本来就只值那个价。
05
还有很多人说，买重疾不需要买包含身故的，因为身故和重疾不能同时赔，不如拆开买，一分钱买两份保障。
理想是美好的，现实呢？
如果花一份钱买两份保障，身故只能买到定期寿险，买不到终身寿险。
从概率上来说，终身寿险理赔概率是100%，定期却不是，不同年龄的身故概率是不一样的，差别很大。
所以，终身寿险和定期寿险成本完全不一样，终身的保费一定比定期的高。
重疾里的身故是终身的，定寿无法替代，概率都不一样。
如果你要真正做到概率对等，那就买终身的。
但两份终身的保费加起来，比一份重疾含身故又高很多，没钱的人，又左右为难了。
如果重疾只买疾病，不买身故，万一直接挂掉，是没得赔的。
这个不是完全没可能，这个概率，精算师也帮你算好了，所以不要身故保障，重疾的保费便宜不少，能省下20%-30%的费用。
这不是你占了便宜，只是重疾本身就只值那个价。
所以，无论你怎么算，都是算不过精算师的。
这个意思并不是说精算师坑你，而是精算师比你更加专业，掌握的信息更全，算出来的成本更准。
06
再举个栗子，为什么一般多次分组赔的重疾要比单次的贵？却比多次不分组的便宜？
也是概率的原因。
多次分组赔，可能赔到的次数会比单次高。
但分组条款多了一个限制：同个病因引起的疾病只能赔一次，本来同个病因引起多个不同重疾的概率是很高的，这么一限制，多次理赔的概率就比不分组的大大降低了，所以，价格为什么不降呢？
如果只看价格去选择，不一定能买到条款更好的产品。
07
讲了这么多，总结一句就是：并不是价格便宜的产品才值得买。
我们说的性价比，是指在概率（成本）同等的条件下，产品价格比较便宜，保险公司在利润方面确实做了让步。
并不是在降低成本的条件下，降低价格。
所以，不要为自己买了便宜的产品而沾沾自喜，也不要因为买了价格高的而懊恼。
如果说这是一个坑，该如何防被坑呢？
看条款。
只有看懂条款，懂得判断概率和价格之前的关系，你才不会被坑。
这就是我每篇文章都重点讲条款的原因。
也是我抖音做了10个视频都只能讲概率的原因。
听起来很无趣，但真理都在这里。
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