现如今买车的人越来越多，购买车险也成了车主比较关注的问题，但多数车主对全险的理解似乎有很大差异，全险到底包括哪些？大家对全险的理解到底错在哪？

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概念之错

许多车主在购买车险时，都会给自己的爱车上全险，并认为这是最全面最安全的保险方式，只要汽车出现任何问题都可以得到赔付。其实不然，车险不是一切都保险，不可能涵盖所有类型的事故。即便将条款上的险种都买齐，也不可能包赔一切。

2F

认知之错

车险条款的险种包括主险和附加险，通常大家说的全险不过是商业险中的四大主险，车辆损失保险、三者险、车上人员责任险、盗抢险，而这些主险也有自己的免赔范围，需要附加险加以补充。如车损险中就不包括车身划痕，需要单独购买才可获赔。

3F

误导之错

一些营销人员为迎合车主、吸引客户而模糊概念。车主误以为自己购买全险对理赔期望值过高，遇到特殊不能理赔的问题，造成很大困扰，理赔纠纷事件也大大增加。

常见的汽车保险都有哪些？

交强险是法定保险，实行全国统一的条款和费率。车辆只要上路行驶，即使是异地提车尚未挂正式牌号，也必须先投保交强险。商业险投保由自己选择。

私家车强制险

第一年： 5座 950元， 6-8座1100元

第二年：     855元 ，   990 元

第三年：     760元 ，   880元

第四年：     665元 ，   770元

第五年：     665元 ，   770元

以家庭自用车为例，以上每年保费，跟出险、脱保、过户有关系，其中任意一项变化了，那样保费也会变。

交强险的社会特性

公益性、强制性、广泛性。

设立交强险的目的是：让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗。

强制性：强制承保，不能拒保。

广泛性：只要是机动车，都可以承保。（机动车包括摩托车，不包括电动车） 酒后驾车、故意撞人，交强险也理赔，目的是保护受害者，体现了公益性。当然遇到这种情况，保险公司会先垫付医疗费用，再立案调查情况，向司机追偿。

交强险不赔的情况：碰瓷的不赔。

交强险三个原则

分项赔偿原则；

浮动费率原则（第一年不出险，第二年费率下调10%，最多下调30%，反之则反）；

奖优罚劣原则。

交强险能解决哪些问题？

举例：车撞了树，只给车上了交强险。假定树不赔，那么，车的损失是否可以走理赔？

答案：不赔，因交强险只理赔交通事故中的受害方，那么在这个例子里，受害方是树，不赔树的话，车辆损失就得不到任何保险补偿。 （不要以为有了交强就万事大吉了，真的有事故发生时交强只能赔对方，自己的车需要自己花钱修）

再看个案例：一个捷达在后，奔驰在前，突然前面有交通事故，奔驰急刹车，捷达没刹住， 追尾了，把奔驰的保险杠给撞坏了。这倒霉催的，不过还好有车险。奔驰给4S店打电话问修车费，双方协商解决理赔问题。4S店回复奔驰，配件4万，要空运过来，国内没有这型号的配件。捷达车主心想4万不贵呀，光交强险就12万。结果傻眼了：交强险规定：事故中产生的财产损失，最多赔付2千。也就是说，因为他只上了交强险，没有上商业三者险，3.8万要等着捷达车主自掏腰包支付。

交强险的理赔最高限额是12.2万，大家听了还挺高兴，还算不少啊，一般的车辆损失也就够了。不要高兴太早了。

交强险还有个分项赔偿原则

什么叫分项赔偿？举个例子，在一次有责事故中，对方修车花了5000，住院花了30000。如果只有交强险，那么修车费用最多报销2000，住院费用最高报销10000，其余的3000修车费用和20000住院费用需要自掏腰包，而不能使用11万的死亡伤残限额来进行赔付。

交强险单次赔付

意思是：一次的保险金额就这些，超过了就自费。（开车还是小心为好，现在撞人致死，理赔11万，这年头11万够安抚受害者家属吗 ？没个30万、50万能摆平吗？） 所以仅仅给车上了交强险，真正遇到事故时， 自己掏腰包的花费很昂贵。

车船税

需要提醒的是，只要你的车每年都要在公路跑，那就必须每年都缴纳车船使用税，也就是车船税。缴纳税期为每年1月1号至12月31号。车船税是按月收缴，但是需要一次缴纳完全年的税额。车船税现在由交强险保险机构代为收缴，也就是说车主每年购买车险的同时，也必须缴纳车船税。

车船税和车的排量有关，各地区有所不同，以河北地区为例：

1.0升（含） 以下：120元/年

1.0~1.6升（含） ：300元/年

1.6~2.0升（含）：480元/年

2.0~2.5升（含）：840元/年

2.5~3.0升（含）：1800元/年

3.0~4.0升（含）：3000元/年

4.0升以上（含）：4500元/年

部份车型属于国家节能环保车型，减免一半的车船税

商业保险

一图读懂，商业车险险种都包括哪些？

如今，绝大多数车主都会选择商业车险为爱车保驾护航，但提到自己都选购了哪些车险险种，可能不少新车车主要么不太清楚，要么说自己已经上了全险。那么，商业车险究竟都包括哪些呢？商业车险改革后，机动车综合商业保险条款分为4大主险和11个附加险。看了下面这张图，想必就可以了解了。

看到了吧，真正的全险有这么多！

当然，车主可根据自身需求量身选购适合自己的险种。在降低费用的同时，也能最大程度的利用保费。那么，这琳琅满目的险种都是管什么的呢？听小编慢慢道来：

车损险

被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险， 比如自己倒车撞树上了需要修理自己的车。另外需要注意的是，不上车损险，附加险上不了。

较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保费一般1千多保10万，和车辆型号价格有关，相当于一天3元。这项保险的理赔率也非常高。

第三责任险

商业三者险是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险种。第三者指的是除投保人 、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生 意外事故而遭受损失的第三方受害者。若发生保险事故，保险公司可替您对第三方受到损失(人或财产)进行赔偿。

行内有句话：没有三者险的车主，伤不起。有的人看到商业保险，商业车险，会有抵触情绪：商业保险是盈利性质的，不是福利，这很对。不过现在保险的理赔率也是很高的，特别是车险，理赔就是给车主的福利。

建议额度在50万以上。少了确实到真正遇到事故时，作用微弱。遇到事故时顿时傻眼。

车上人员责任险

负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。 一名司机加四名乘客。一般每人保险金额1万到3万，保费40左右保险金额一万，乘客一人20元左右保险金额一万，四人保费100到300左右。 建议车主，有了车上人员保险，还要提醒乘客 ，一定要给自己上意外险 。意外险100到500的保费，保险金额几万至几十万。

朋友搭车，出了事故， 双方闹上法庭，其根本还是因钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司，而不是司机来承担，伤不起。 法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车 ，承运人都有将乘客安全送达目的地的法定义务。

全车盗抢险

盗抢险全称全车盗抢险，意思是，丢了某个轮子、反光镜那不能赔。 盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。

玻璃单独破损险

在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时 ，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。

自燃险

一般新车有自保，不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，需要自燃险。还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围，所以新车也可以投保自燃险，特别是夏天温度过高的时期，经常出车的朋友。

划痕损失险

划痕险可以上、可以不上，根据车主的经济能力。划痕险只能给三年内的新车上，一般保险公司拒保旧车划痕险。说实在的，有划痕了照样可以开，但有车损或玻璃损坏，没法开。因划痕很容易就出现了，划痕险的理赔率相当高。

不计免赔险

保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。

如果没有投保不计免赔特约险,每次出险在保险公司核定的损失范围内按80%赔偿,客户承担20%的责任.

发动机涉水损失险

也称涉水险 投保了车损险的车，可上此险。也就是说，没有商业保险主险，这个不能上。 车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。

负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时 施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

无法找到第三方特约险

按照车损险条款约定，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。如果发生上述情形，保险公司将从赔付金额中扣除30%。但如果车主在投保车损险的同时，投保了机动车损失保险无法找到第三方特约险，就可以在此附加险项下得到本应由自身承担的30%的赔付。

修理期间费用补偿险

修理期间费用补偿险，这个可是实实在在的好处啊！修车一天最高补偿300元

保额分六项:100元/天，200元/天，300元/天，30天赔付，60天赔付，90天赔付，免赔1天，比如:选择300元30天赔付，保额9000元，全额保费:900元，根据车险折扣率定折扣，如果客户需要修车经保险公司协商需要维修3天，去除一天免赔额，客户修完车赔付两天共600元费用补偿。

精神损害抚慰责任险

分第三者责任保险和机动车车上人员责任险两个不同主体，第三者责任险精神损害是指发生人伤后除误工费医疗费之外的精神损害赔偿，机动车车上人员责任险是指发生事故后对车上人造成的精神损害赔偿。

投保建议

商业车险产品多，如何搭配是关键

商业险的险种较多，车主应根据自身实际情况，如驾驶技能、车辆状况等慎重选择，既能节省保费，同时也获得更为全面的保险保障。一般来说，如果是新手司机，建议购买保障较为全面的险种；如果是驾驶技术高超的老司机，可以根据既往的保险服务、理赔经验有针对性选择公司和险种，但是也不可太过大意，更全面的保障才会让行驶有备无患。以下几种常见车险产品组合搭配，供大家参考：

1、全面型

交强险+商业三责险+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔+车身划痕损失险。

约有20%的车主选择此类型组合。适合于新车新手及需要全面保障的车主，新手建议三责险保额50万到100万。

2、常规型

交强险+商业三责险+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔。

约有60%的车主选择此类组合。适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

3、经济型

交强险+商业三责险+车损险+不计免赔。

约有15%的车主选择此类型组合。适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。

4、风险型

只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方（受伤害一方），人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，但一般大中地区发生车祸造成的人员死亡赔付应在20万以上，住院医疗费用也是远远不够，2000元的车辆损失费用更是相差甚远。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。

约有5%的车主选择此类型组合。保险专家一般不建议选择此项。

温馨提醒

在车险险种中还有自燃险、发动机涉水险等其他常见险种。车主可以根据自己的车辆使用情况自行添加，比如南方雨水多的车主可以考虑涉水险；车辆使用年限较久，有一定自燃风险的车主可以选择自燃险等，此外，经常长途营运的车辆也应考虑选购自燃险；长期跑高速的适当添加玻璃险。

投保车险所需资料

个人车：1、车主身份证正、反两面复印件。2、行驶证正、副本复印件。

单位车：1、组织机构代码证复印件。2、行驶证复印件。

关于车险

重要提醒

关于车险，还要给大家一些实用的建议，请务必留意：

1：尽量了解车险免责条款

并不是所有车险买全了就一定会理赔，我们知道无证驾驶、酒驾、毒驾都是车险的免责条款，但是很多普通人会忽视年检。

自 2014 年，全国实行 6 年新车免年检政策，极大方便了驾驶人车辆年检手续，但如果你以为 6 年内不用年检，那麻烦就大了。

实际上是 6 年内不用开车去年检，但是仍然需要 2 年一次到车管所进行年审，领取年检合格标，如果未年审的车辆发生交通事故，那么保险公司是有权拒赔的！

2：第一时间报案，切勿离开现场

如果发生了事故，没有第一时间报案，保险公司可能会以怀疑有违法行为由而拒赔的，从保险公司的角度来讲，他也不知道你是否是由于酒驾、毒驾的原因发生事故，也不知道你是否会找人顶包。

所以第一时间报案，切勿驶离现场这个要求是合理的。

三：尽量不要私下了事

如果发生了交通事故，尽量不要进行私了。因为误工费、营养费、伤残都有不同的标准，很可能会发生需要赔 10 万，但是私了赔了 20 万的情况。

如果你担心对方狮子大开口，不知道如何处理，那么完全可以通过合理的诉讼手段解决。（我们可以要求伤者起诉时，一并起诉保险公司，这时候保险公司会有律师到位，并且保险公司全程参与，也可以借助保险公司维护自己的合理权益）。

现在拒赔纠纷的案例实在太多了，希望大家都引以为戒，发生事故不要慌张，留好证据，学会用法律武器保护自己，千万不能马虎大意。

写在最后

车险是国人买的最多的保险，但是具体保什么、怎么赔？可能很多人并不是特别清楚，很多人都是糊里糊涂买了。

今天希望通过写这篇文章，大家能够对车险了解得更加深入，除此以外，目前国内还存在另外一种令人极其费解的现状：

很多人买了几十万的豪车，每年为车子买了1-2万的保险，自己却没有购买任何人身保险，很多人过分爱惜自己的豪车，却一点不爱惜自己的身体。

希望今天的文章给你一些启发，也欢迎大家转发给亲朋好友，毕竟中国人的保险意识太淡薄了，需要一些善意的提醒。