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想买重大疾病保险，但不知道买哪种好，请推荐？

nalinengmaidao2023-08-21购物指南181

重疾险的本质是收入损失险

重疾险的本质是收入损失险，原理很简单，

就是患了符合合同约定的大病，保险公司给一大笔钱。

这笔钱我们可以自由支配，可以用来治病、出国理疗、恢复身体，购买保健品等。

由于重疾险结合了金融、法律、医学的内容，产品过于复杂了，普通人根本就没有辨别产品好坏的能力....

授人以鱼不如授人以渔，下面我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。

第一步：保不保身故？

简单来讲，根据是否含有身故责任，可以将重疾险划分为储蓄型重疾和消费型重疾。

储蓄型重疾：

保终身的，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，

即使一辈子没有患上重疾，但就算自然身故也能获得 50 万赔付。

人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额。得到的保额也会高于所交的保费，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。

也正因为如此，这些产品会非常贵，

如常见的平安福、泰康健康百分百C、国寿福、人保福等。

消费型重疾：

没有身故责任，只会保障疾病，没有身故责任。如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费光了。

提醒一下，消费型重疾可以保障定期，也可以保终身。

这类产品由于去掉了寿险的保障，所以保费会非常便宜。

个人认为，消费型重疾是非常适合于普通家庭的。不能认为保费是打水漂了，

买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。

就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有帮你挡子弹，就不发工资了吧。

小结：

当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。

第二步：重疾险保什么？

通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型，

要么就是身故 + 重疾打包的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾险。

那么除去身故责任，我们主要看看重疾险到底保什么？

重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成重疾和轻症两大类：

重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大轻症：不会危及生命，花费不大

1、关于重疾病种：

在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。

所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，

已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

所以不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，

不能说保 1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好.

因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病种可能是凑数的.....

2、重疾险轻症保障：

保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，

对轻症没有统一的标准的，也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。

这里面就存在一定的猫腻，不同公司差异很大。

我们一定要重点留意是否含有高发轻症，尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等。

小结：

绝大部分人看重疾险的病种，都看不出来所以然来，

深蓝君建议大家重点关注轻症部分。或者有家族病史，也可以重点关注家族病史的疾病。

想进一步了解的朋友，可以参考我的文章：

另外如果预算实在有限，消费型重疾险有的可以不投保轻症，这样价格会更便宜。

第三步：重疾险怎么赔？

通过上面的文字，我们读懂了重疾险的逻辑，得了病就拿钱，很多销售人员也在说重疾险确诊即赔，可事实远远复杂很多。

真相也不难，重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔，那么重疾险合同是如何约定的呢？

我以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种实施了某种手术才能赔：5 种达到某种状态才能赔付：17 种

所以说重疾险并不完全是确诊就赔，

还有一些疾病需要实施了特定的手术，还有一些需要达到一定的状态。

第四步：要不要返本？

有的朋友在购买重疾险时，会认为到 80 岁的时候能返还保费的保险，

一定比不返还的好，理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要....

真相真的是这样吗？

下面我以天安爱守护为例，看看附加返还和没有返还到底有什么差别：

我们可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。

如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。

天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：

我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

从另一个角度来看，其实我们可以把这 6000 多块用来加大 50% 的保额，或者用来购买医疗险、寿险、意外险。

个人认为，这样花钱会有意义得多。

小结：

本来重疾险已经够复杂了，如果再考虑分红、返本的因素，普通消费者根本就没有辨别的能力。

我建议大家：保障归保障，理财归理财。

不要想着通过重疾险实现理财的目的，这些产品多数是理财和保障两者都难以兼顾。

第五步：保额选到多少？

我一直都在强调一个买保险的理念：买保险就是买保额。

因为重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。

下面是2019上半年，部分保险公司公布的理赔数据：

大部分保险公司重疾险的件均保额在10万左右，

试想一下，在物价飞涨的今天，买了 10 万元保重疾险又有什么意义呢？

建议重疾险的保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。

预算不够，没法承担那么高的保额怎么办？深蓝君建议你有如下几种方式：

消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限的可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；增加缴费年限：可以选择 30 年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。

小结：

重疾险保额非常重要，千万别为了追求大公司、追求多次赔付、追求保费返还等;

而去牺牲保额。而且保险是多次配置的过程，没有必要追求一步到位。

如果你还想了解更多关于重疾险知识介绍，或者挑选一款高性价比的重疾险，

欢迎在深蓝保微信公众号回复：重疾险。