流感又来了，给孩子买百万医疗险，浪费还是必需？保险防坑指南⑨
撰文|蜜姐
流感这个话题，近期又让不少操心的爸妈们开始主动或被动地关注起来。
从朋友半夜送孩子急诊，到刚从国外回来的同事孩子生病疑似患流感；从同行今早去一家老医院（想避免太多人）挂急诊，到下午三点还在等待就诊，到明星在社交网站晒生病照片，新一年的流感季就这么悄无声息地来了。
据我国流感监测网络2019年发布的数据：目前我国内地南北方省份流感活动水平都在持续上升，略低于去年同期水平。
这一切让人不禁想起去年刷屏的《流感下的北京中年》：一位北京中产，因岳父患流感，花费数十万，差点卖房，却最终未能挽救老人的生命。
01
因病致贫、因病返贫都是不该发生的悲剧，这也是蜜姐坚持要写保险类文章的原因。希望多一点保障配置普及，少一点悲剧。
买了那么多保险，到用的时候，却发现完全没用？！这是一种更深层次的悲剧。
重疾的高发及高昂的治疗费，让大家对重疾普遍较为重视，而配置了高额重疾险，却不能抵消一个流感数十万的花销。
相较而言，重疾险当然有必要买，但医疗险也是非常必要。
因为我们无法预测和掌控自己到底患哪种疾病，而大部分医疗险并不限定病种，只要买对医疗险，就能抵消掉大额的住院医疗费用。
同时，因为消费型医疗险价格便宜，通常一年几百元就能买到上百万的保额，杠杆作用非常明显。
下面来看几个误区（划重点：本文中提到的产品不涉及任何广告，依然是不吹不黑，仅举例）。
02
孩子没必要买百万医疗险？
近期看到一位保险行业的资深从业者给读者答疑，建议大家不要给孩子买百万医疗险。理由是：孩子小，保费贵；如果是几万以上的医疗费，通常就达到了轻症或重疾理赔了。
对此，蜜姐完全持相反意见。
先说保费，通常年龄小于5岁或6岁（不同产品规定的年龄有所差别）的小朋友，医疗险保费会比大于5岁或6岁的小朋友贵两到三倍。
以平安的e生保为例，200万保额的医疗险，免赔额为1万元（同时还有200保额的重疾险医疗，没有免赔额），3岁小朋友一年的保费为933元；6岁小朋友一年的保费为355元。
其他同类型200万保额的性价比高点的医疗险（同时还有200保额的重疾险医疗，没有免赔额），3岁小朋友一年的保费约为700-800元，5岁或6岁以上小朋友的保费约为300-400元。
而相比所谓的普通医疗险，5岁或6岁以上的孩子，部分产品没有免赔额，但一年100-200的保费，保额仅有5万元。
相比而言，百万医疗险的性价比实在高太多。且一年几百到小一千的保费，确实不能算贵。
再说病种的问题，花费几万元就通常达到轻症或重疾的标准了，这点不太可信。
有过带孩子就医经历的人就知道，孩子生病，要住院，必定是各种检查就得来一遍，好几千就花出去了，再住院治疗上一两周，上万花销是常见的。这跟轻症、重疾还真是关系不大。
03
保证续保不一定花费就高。
消费型医疗险的弊端是，通常理赔了，第二年就买不到了。所以这两年，有不少保险公司都推出了保证续保的产品。但这类产品不少费用较高。
对此，有两种选择可参考。
1. 选择可续保性价比高的网络产品。
因为网络产品相对线下产品，通常购买和理赔的客服人员不是同一个，可能存在沟通上的误差。为了减少这种风险，建议尽量购买大公司的产品。
比如支付宝里面的好医保（此前不少读者就咨询过）为例。
该产品分别由两家保险公司承保（在意保险公司资历的一定要注意看清楚是哪家保险公司承保的哦）。
其中好医保长期医疗由中国人保健康承保，重疾险医疗保额为400万，一般医疗保额为200万，3岁小朋友一年的保费为588元，还可以分月付（49元/月），保证续保6年。性价比相当不错。
2. 对线上产品有所顾虑的蜜友，建议可选择理赔后仍可续保的产品。
通常专业的表述为：首次投保成功后，后续无论被保险人身体状况是否发生变化、无论是否发生理赔，每年都能按照续保当时公布的费率表继续投保。
同时，还要注意即便理赔也不加费的产品，才算是性价比较高的。这类产品其实也不难找，只要花几分钟看下投保须知就能发现，是否符合此条件。
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今日词汇：配股
配股：是指面向原有股东，按持股数量的一定比例增发新股，原股东可以放弃配股权。上市公司申请配股一般采取网上定价发行的方式，配股价格在一定的价格区间内由主承销商和发行人协商确定。
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